Studieschuld en Hypotheek: Wat is het Effect in 2026?
Een studieschuld heeft direct invloed op hoeveel hypotheek je kunt krijgen. Sinds 2024 rekenen banken anders dan voorheen. In dit artikel leggen we uit hoe het werkt en wat het betekent voor jouw situatie.
Hoe berekenen banken het effect?
Sinds 2024 gebruiken banken een nieuwe methode om het effect van je studieschuld te berekenen. De berekening werkt in drie stappen:
- Theoretische maandlast berekenen — op basis van je resterende schuld, de DUO-rente en de resterende looptijd wordt een theoretische maandlast berekend (annuïteit)
- Bruteringsfactor toepassen — deze maandlast wordt vermenigvuldigd met een bruteringsfactor die afhangt van de hypotheekrente. Bij een hypotheekrente van 4-4,5% is de factor 1,25
- Aftrekken van je leenruimte — het gebruteerde maandbedrag wordt afgetrokken van je beschikbare woonlasten
Oud vs. nieuw leenstelsel
Het stelsel waarin je hebt gestudeerd maakt een groot verschil:
| Oud stelsel (voor 2015) | Nieuw stelsel (2015-2023) | |
|---|---|---|
| Aflosperiode | 15 jaar | 35 jaar |
| DUO-rente (2026) | 0,56% | 2,56% |
| Maandlast per €10.000 | ~€57 | ~€36 |
| Effect op hypotheek per €10.000 | ~€12.000 - €16.000 minder | ~€5.000 - €10.000 minder |
Bij het nieuwe stelsel is de maandlast lager (langere looptijd), waardoor het effect op je maximale hypotheek kleiner is. Maar de rente is hoger, waardoor je over de gehele looptijd meer betaalt aan DUO.
Wat is de bruteringsfactor?
De bruteringsfactor is een vermenigvuldiger die de bank toepast om je netto DUO-maandlast om te rekenen naar een bruto equivalent. De factor hangt af van de hypotheekrente:
| Hypotheekrente | Bruteringsfactor |
|---|---|
| t/m 2,00% | 1,05 |
| 2,01% - 3,00% | 1,10 - 1,15 |
| 3,01% - 4,00% | 1,20 |
| 4,01% - 5,00% | 1,25 - 1,30 |
| 5,01% - 6,00% | 1,30 - 1,35 |
| meer dan 6,00% | 1,40 |
Rekenvoorbeeld
Stel: je hebt nog €20.000 studieschuld onder het nieuwe stelsel en de hypotheekrente is 4,5%:
- Theoretische DUO-maandlast: €72 (annuïteit over 35 jaar bij 2,56% rente)
- Bruteringsfactor bij 4,5% hypotheekrente: 1,25
- Gebruteerde maandlast: €72 x 1,25 = €90
- Jaarlijks effect op je woonlastruimte: €90 x 12 = €1.080
- Effect op maximale hypotheek: circa €18.000 minder
Tips om het effect te beperken
- Los extra af — elke €1.000 die je aflost voor de hypotheekaanvraag vergroot je leenruimte
- Kies een gunstige rentevaste periode — een lagere rente betekent een lagere bruteringsfactor
- Koop een energiezuinige woning — het energielabel geeft extra leenruimte die het studieschuldeffect compenseert
- Koop samen — met twee inkomens vergroot je je leenruimte aanzienlijk
Bereken je eigen situatie
Wil je precies weten hoeveel je kunt lenen met jouw studieschuld? Gebruik onze gratis hypotheekcalculator — die rekent automatisch met de nieuwe methode inclusief bruteringsfactor. Of bereken eerst je DUO-aflossing en maandlast.